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未来银行还存在吗？或者未来的银行会以什么形式提供金融服务？这些都是很有意思，很有创意的问题，答案也很多样。
不可否认，我们已经进入了数字时代。最显著的特点是大数据、人工智能、区块链、云计算等金融技术应用的出现，正在改变传统银行的业务流程、发展模式和客户服务方式。
银行的存在不再是简单的物理网络，而是一种在线服务，甚至是零接触服务的呈现。都植入了数字基因，万物通过5g和移动设备互联，打破了传统银行的服务边界和时间限制。
乔纳森&米德多；马美兰的《未来银行》一书让我们重新审视银行业未来的发展方向。尤其是在数字金融时代，银行服务越来越受到质疑，包括繁琐的服务流程、线上线下整合的缺陷、各种机制的内耗，这对传统银行业是一个巨大的挑战。
银行业何去何从？可以肯定的是，我们必须拥抱数字化，提高服务质量，寻求立足点。
以及在《银行4.0，布雷特& middotKing指出:bank4.0不是让银行适应技术，而是更好地理解银行业是如何通过技术提供服务的，因为银行业需要技术来帮助交付。数字时代，银行业金融科技创新如火如荼。传统银行受到互联网公司和平台的冲击，大量业务被取代。实体网点正在被整合和切割，在线业务已经成为金融服务的主流渠道。
所以，我们不得不思考数字金融时代银行业的意义。在工业时代，银行业利用信用创造货币，成为最重要的信用中介。在数字时代，数字现金和虚拟市场大量出现，信息技术将金融系统带入了一个新的阶段。
这本书的目标是证明一个没有银行业的金融体系是可取的，也是可能的。但是，现实中，银行业并不能完全被取代。
首先，银行业的制度设置和机制建立是密不可分的，受到国家制度和信用的保护；第二，银行业的政策导向比较强，这是金融业存在和发展的基础。
未来银行的终极命题是一个值得探讨的话题。两位美国经济研究学者(Jonathan & middotMamilan是一个宏观经济学家和投资银行家共用的假名，为我们提供了一个非常前瞻性的视角。有些观点很大胆。例如，在数字时代，我们不仅失去了对银行业的控制，而且不再需要它。信息技术提供了新的可能性，使银行业变得多余。结束银行业将标志着现代金融体系的开始。
【/h/】未来银行的创新或不同之处在于，作者的视角并没有完全否定银行业的价值和功能，而是全面梳理了银行业的金融体系。
【/h/】现代金融体系促进了以资本密集度加大为特征的工业化，银行业发挥了巨大作用，但也存在严重缺陷，即崩溃时有发生。数字时代，银行业几乎失控，美国的金融危机已经波及全球。银行业的放松管制和繁荣时期的过度风险掩盖了许多风险问题。
在过去一段时间里，银行业的激进扩张战略被证明对金融体系有害，并衍生出许多潜在风险。特别是快速发展的中小银行抛弃了公司治理和风险内控，最终必然要承担巨大的损失。
这本书认为，在数字金融时代，人们可能不再需要银行，但它将继续主导金融体系。终结银行业本身是困难的，包括重新定义公共部门在组织货币和信贷方面的角色，以及重建有效的金融体系。可以得出结论，传统银行业的转型将加快，竞争力将大大提高。在金融治理现代化和监管优化的背景下，银行业的生态可以保持动态。
【/h/】期货银行整个分析结构严格遵循周期性和历史时间序列的逻辑，从工业时代到数字金融时代。以2007-2008年的金融危机为主要案例，分析了银行业运行机制存在的问题，并对银行业危机造成的财富损失和经济重大损失进行了批判。
2007-2008年金融危机期间，美国银行业6000多家中小银行破产，成立了摩根大通、巴克莱、雷曼兄弟、巴林等银行。遇到了一个又一个严峻的形势，风险问题成为银行业转型的制约因素。
未来银行对工业时代银行业的必要性有着深刻的认识。发展信贷业务的意义在于为企业和个人提供信贷资源支持，帮助他们成长和发展，但也会因借款人的信息不对称和道德风险而引发信贷风险。
【/h/】在严格的信用流程中，抵押物是核心，信用是借贷双方的基础。传统银行的存贷款、支付结算促进了工业化和商品经济的便利化，但也不可避免地存在许多问题。
从现实的角度来看，银行业的风险问题层出不穷。一方面反映出银行业内部风险管理几乎失控、人为操作风险、决策体系和公司治理存在缺陷等。，使外部风险感染银行业经营管理，内部信息泄露和关联交易诱发银行业道德危机；
【/h/】另一方面，可以看出银行业的数字化革命对传统银行组织结构产生了巨大的冲击。前端营销的数字化管理，中台思维，金融科技的加持，为银行业的服务转型提供了有力支撑。
从现代银行业转型的角度来看，存贷款业务的形式更加多样化。信用贷款、M&A贷款、租赁、信托等。已经进入现代银行投融资产品系列，手机银行、网银、微信银行已经开始取代柜台支付结算业务。在5g商业化、智能平台和电子渠道上，银行业的展示模式日益多样化。7 & times24小时服务网络确实超过了传统金融服务的空时间限制。
互联网公司抢占窗口，支付宝、微信、第三方支付平台开始攻城掠地，迫使银行业寻求数字金融服务解决方案。数字化手段在很大程度上解决了传统银行业的信息不对称和利益冲突，给借贷双方直接合作的机会，降低了中间环节和交易成本。智能风险系统将风险监控带入技术层面，减少人为操作的失误。网上房贷、信用贷款涉及海量大数据、云计算、人工智能，应用场景包括信用卡、反洗钱、催收。
然而，虽然未来银行提出的一些问题极具挑战性，尤其适用于美国等发达经济体，但我们的发展对于国内银行业来说有其自身的逻辑。近几年来，监管部门对银行业的扩张性发展、风险和违规行为进行了深入检查，制定了新的资产管理规定的实施细则和方案，采用利率市场化的lpr定价机制，全面释放银行业信贷资产。
我们应该看到，银行业正处于非常微妙的境地。一方面，由于宏观经济低迷和全球经济停滞，一些行业受到疫情的显著影响，如批发零售、文化旅游、餐饮住宿等。，而空银行业的盈利正在大幅收窄，包括在国家政策层面制定的银行业盈利措施，这将带来银行业的经营效率和可持续性
【/h/】二是银行业监管更加严格，包括资产管理、结构性存款套利、违规放贷处罚等新规落地，将导致银行业潜在风险暴露；
【/h/】第三，银行业的盈利将继续，包括资产业务的利率转换、存款和负债方的净降息、减税和减费等。回归实体经济，发挥信用创造货币的特殊功能。
【/h/】期货银行有一个非常特殊的字系统偿付能力原则，即公司金融资产的价值必须小于或等于其股本的价值，企业必须用自己的资金支持他人的债务资产，公司不能用他人的信用进行融资。
未来银行会消失吗？正在消失的金融体系是如何运作的？这些问题本身似乎就是悖论。传统银行是整个金融大厦的基石，很多业务的线上体验更加明显。全能银行重新进入了人们的视野，似乎预示着银行业回归的趋势。数字金融时代，银行业的大象舞虽然慢，但经过思维的快速转变，银行业的数字化已经进入实质性阶段，短期内不太可能消失。
【/h/】未来银行的分析逻辑和演绎方法非常特殊，追溯银行业的根源，对银行业的数字化寄予厚望。
【/h/】从目前数字化转型的速度来看，招商银行、建设银行、中国银行整合成立了金融科技公司、软件开发中心、数字金融部门，并推出了一大批成果，成为行业内数字金融的领军人物。
【/h/】其实未来银行会积极拥抱金融技术的应用，进行系统的数字化金融培训，将信贷模式从繁琐的线下走向线上。大数据将为银行业的运营提供智能解决方案。
但是，我们也要看到，银行业的增长危机随时都会到来。如何在转型期寻求更多的成长机会，如何在不确定的时代找到更多的机会窗口，如何在数字时代构建更好、更公平、更简单的金融体系，是未来银行面临的各种挑战。
【/h/】银行业消失的更深一点是形态的改变，包括服务模式、功能、金融生态，将数字化，伴随着我们对银行业认知的颠覆。
数字现金、区块链和大数据等新基础设施正在渗透传统银行业，基于情景金融、生态系统和云的银行可能无处不在。
