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【/h/】不久前，银行线下网点大规模消失，引起媒体的集体关注。
【/h/】权威数据显示，截至7月27日，今年全国共有1730家商业银行网点关闭。2019年，六大国有银行网点总数减少836家，从业人员减少1.15万人。
显然，面对上半年疫情的影响，消费者行为模式的改变和非接触服务的兴起，助推了银行网点的减少。这背后有什么新的机遇？
【/h/】爱荣软件创始人兼董事长张艳在接受媒体专访时表示，面对疫情的冲击和物联网、5g、人工智能等技术的加速普及，作为传统银行服务毛细管的线下网点，其服务功能将日益被软件构成的虚拟银行所取代。
【/h/】对此，业内很多人也认为，随着越来越多的人不再选择去银行网点办理业务，而是通过网银、手机银行等虚拟银行渠道进行，这对于金融科技公司跟上虚拟银行的发展步伐具有重要的商业价值。
手机取代银行部门
【/h/】近日，笔者走进位于北四环的一家大型国有银行网点，发现排队人数较平时减少了不少。以前办理业务最少半小时，现在只要几分钟。
【/h/】中国银行业协会发布的数据显示，2019年银行业金融机构平均退出业务率达到89.77%，较7年前上升27个百分点。
【/h/】其实即使在疫情爆发前，几大银行线下网点的主要服务群体也主要是与公司做生意、与私人做生意的老年人，因为老年人一般不用智能手机，也因为不信任网银，所以还是习惯在熟悉的实体柜台做生意。
【/h/】然而，随着健康码的普及以及智能手机和颤音应用在老年人中的普及，这个过去普遍依赖线下银行网点的群体开始选择不去线下银行网点或者少去线下银行网点，直接导致了传统线下网点的逐渐边缘化。
年轻人早就习惯用手机办理转账汇款。一部手机可以提供95%的传统银行服务，还可以提供理财等增值服务。
【/h/】几大商业银行，七八年前还习惯于押地，现在已经开始倒闭转线下网点了，从他们的财报可以看出来。但2015年后涌现的一批新银行，普遍没有设立传统线下网点，服务集中在云中。
正如业内专家所说，传统银行网点的调整虽然是一种趋势，但不会完全消失。但从实体网点到移动app，就像电商逐渐取代传统的超级业务一样，会让银行的服务越来越依赖app，而曾经雷声大雨点小的虚拟银行，有望提速。
【/h/】艾荣软件成立于上海，主要为工行等各大银行提供虚拟银行解决方案和定制开发工作，并于今年7月成为新三板精选一级上市的第一批公司。
【/h/】张艳告诉九瓜金融圈:艾荣的使命是做虚拟银行的基础服务商，用代码代替水泥，用软件(比如app)逐步代替服务网点。
【/h/】数据显示，2019年银行业金融机构网银交易量达到1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达到1657.75万亿元；手机银行交易量达到1214.51亿笔，交易金额达到335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易量达到8300万笔，交易额达到1.64万亿元。
【/h/】从这个数据可以看出，完全基于线上的虚拟银行服务，依然有着/0/的高未来增长，就像一个巨大的金矿，等待着深挖。
虚拟银行再次受到青睐
早在20世纪80年代就提出了虚拟银行的概念，虚拟银行是指利用虚拟信息处理技术创建的三维电子银行。
【/h/】但当时由于软硬件条件等大环境，移动互联网、智能手机等还未普及，用户使用金融服务的习惯，安全技术薄弱，再加上政策层面的限制，虚拟银行只是一个概念阶段，可谓雷声大雨点小。
【/h/】相比虚拟银行，在传统金融服务中，保险和券商的虚拟化(或数字化)更快，尤其是经纪业务部门，早在十年前就已经被边缘化。以前在电视上看到的红马甲交易员，早就被电脑和手机取代了，甚至交易员本身也逐渐被电脑和ai程序取代。
【/h/】作为金融业的核心力量，虽然虚拟化的步伐相对平稳，但在数字化浪潮下，银行业对数字化基础设施建设的投入远高于保险和券商。比如银行业在其中的投资是证券业的5倍，保险业的4.5倍。
【/h/】未来真正意义上的虚拟银行，其实就是提供一个在线的多维服务系统，让客户有亲临网上实体网点的感觉，服务质量极高。这就需要一个中间层做基础技术服务商，帮助银行突破线下业务和线上业务的差距，真正实现线上线下融合。
比如5g网络的普及，5g技术具有高速、低功耗、高安全性的特点，使得任何地方都可以提供金融服务。随着生物识别技术的普及，它也具有极高的安全性。
在疫情改变各行各业的今天，随着5g、人工智能、生物安全技术的进步，银行网点网络化、服务云化不仅是大势所趋，也是必须做的事情。
【/h/】在张炎看来，理想化的虚拟银行将是完全建立在互联网上的银行服务体系，集账户、存款、支付、贷款、理财、营销、服务等所有银行服务于一体，几乎可以完全取代实体网点。
香港勘探
香港作为亚洲金融中心，过去几年对虚拟银行的探索可以为内地提供有益的经验。
【/h/】早在2017年，香港金融管理局(HKMA)就开始编制虚拟银行发展纲要，并在发展智能银行的七大举措中明确提到推动虚拟银行的建立。2019年3月，香港金融管理局连续发放8个虚拟银行牌照，今年香港首家虚拟银行成功开业运营。
【/h/】2019年3月27日至5月9日，香港金融管理局发放8张虚拟银行牌照。包括利维vb有限公司、sc数字解决方案有限公司、中安虚拟金融有限公司、威乐数码有限公司、蚂蚁商服(香港)有限公司、亿丰有限公司、洞察金融科技有限公司、平安一章通有限公司..
从今年年初开始，这些持牌虚拟银行陆续开业。截至7月底，香港三家虚拟银行已宣布正式参展。
【/h/】在业务创新方面，试运行的welab银行推出无卡号借记卡产品，成为香港首家推出无卡号银行卡的银行，可通过手机app等实现一键挂失。，无需致电客服。
观察这些持牌虚拟银行，有金融科技和互联网巨头的影子，包括腾讯、阿里巴巴、小米、京东。
【/h/】显然，这些以互联网公司为背景在香港试点的虚拟银行，本质上类似于这几年获批在中国成立的几家私人银行，选择以纯互联网的形式运营。
21世纪经济研究院《2019年全球数字银行报告》认为，香港对虚拟银行的巨额投资，恰恰是为了巩固其亚太金融中心的地位。HKMA对虚拟银行业务的认可将有助于普及传统银行业务未覆盖的用户，从而使各机构有更多机会将其金融版图扩展至亚太地区。
当前的挑战
【/h/】但由于目前政策水平的限制，虚拟银行无法完全覆盖传统线下网点。无论是香港的几家虚拟银行，还是国内的几家新的私人银行，其实在大银行里还是非主流。
一方面，金融服务和互联网服务仍然是两种非常不同的形式。包括香港在内的许多提供虚拟银行服务的尝试，仍远未取代线下网点，创造出完全意义上的虚拟银行服务。
【/h/】另一方面，大银行的信任感还是比中小银行高很多，更别提新的虚拟银行了。
【/h/】比如银行业务的全虚拟化，包括一类账户的开通，数字现金的引入，网贷和网络营销业务的全覆盖，才是真正的虚拟银行格式。正是如此遥远的距离给市场带来了商机。
【/h/】在张炎看来，未来真正的虚拟银行，取决于传统银行业务转型的决心，而爱荣软件的工作就是帮助这些传统银行逐步构建虚拟银行所必须的基础设施。
【/h/】从构建以实体网点为主体的服务网络，到构建以虚拟服务网点为主体的服务网络，银行业的发展趋势一直很明确，疫情加速了这种变化的速度。
【/h/】简单来说，艾荣的业务围绕虚拟银行的主轴，为银行客户提供虚拟银行的全套设备、软硬件解决方案。
【/h/】他举了个例子:目前公司最大的客户工行是全球最大的银行，也是技术最先进的银行，覆盖各种客户层次和业务形式。正是因为这样的客户应用了公司的解决方案，爱荣的价值才能得到更多的体现。
【/h/】以艾荣软件为工行开发的电子商务平台为例。上线后用户数达到1.46亿，交易量连续三年突破万亿。综合业务在银行电子商务中排名第一。
【/h/】在大银行经营虚拟银行，技术难度更大，面临的挑战更多，对中小银行有更大的参考价值，对公司的业务能力有更大的考验。张岩说道。
【/h/】作为城市商业银行的龙头，上海银行也是爱荣软件解决方案的用户。艾荣建设的直营银行系统上行快线覆盖网上支付、网上汇款、网上理财、网上理财等多元化服务，个人客户达3717万人。截至2019年底，其互联网业务年交易额已超过3万亿元。2019年，新的普惠向上app上线，为近2000家小微企业提供融资、理财等业务的在线申请，并实时审批，有效缓解小微企业的财务压力。
【/h/】同时，上海农村商业银行作为农村商业银行的代表，与爱荣软件保持了近10年的合作关系。后者构建了基于分布式微服务架构的重要网上银行系统互联网金融平台，为手机银行、网上银行和直投银行提供网上支付、汇款、理财和融资等综合服务，极大地提高了上海农村商业银行it系统的灵活性和可扩展性，赢得了
从大银行到中小银行，从全国性银行到区域性银行，从服务个人到服务企业，从网上支付、网上汇款、网上理财、网上融资等多元化业务的全覆盖，到数据价值的深度挖掘和利用，虚拟银行不仅全面取代实体银行，而且全面取代实体银行。
行业壁垒催生红利
【/h/】对于安全第一的银行客户，其供应商对低容错、高可靠性的要求极其严格，不会轻易更换。这样的特点也让这条赛道有了更高的行业门槛。
【/h/】本质证券指出，银行业金融技术领域存在一定的技术、市场、人才、资本壁垒。随着壁垒的增加，新的竞争对手很难在市场上获得优势，短期的市场竞争主要在现有的市场参与者之间进行。
【/h/】正如张艳所说，作为一家立志打造完整的虚拟银行基础服务提供商的公司，艾荣的价值在于提供完善的业务产品、创意咨询服务和100%的定制开发服务。
这个逻辑可以用一句简单的话来概括:艾荣作为一个基础技术供应商，比普通it公司更能理解银行业务，比银行更能理解互联网。
【/h/】比如，目前艾荣的旗舰产品是原创开发的网上银行整体解决方案广场平台，涵盖公司所有软硬件产品，以及技术开发、业务运营、安全认证等所有专业服务。，这是公司创新成果的一大成就。
【/h/】相应地，公司发展了成熟的超大规模金融软件工程实施理论，正方形实施方法论，这也是公司在市场竞争中的独特之处。广场平台的出现为大力推广网上银行和虚拟银行新的运营模式提供了强大的推力。
【/h/】在回答银行是否担心自己做金融软件产品时，张艳回答:银行和it供应商的分工越来越明确，未来将由金融专家和金融软件工程师共同打造一个大型金融软件项目。对于中小银行来说，选择与专业的it供应商合作，可以大大降低软件研发成本，专注于金融业务的发展。
【/h/】正如张炎所说，十年前就布局了虚拟银行的爱荣软件，未来将继续专注于it，保持技术领先，扩大业务范围，保持创业公司的初心，不贪多，继续做深度耕耘者。
