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【/h/】近日，西弗吉尼亚州第一家州立银行4月3日正式宣布破产。这成为新冠肺炎肺炎爆发后第一家宣布破产的银行，也拉开了银行业的破产浪潮。自古以来，罗马不是一天建成的。银行营运资金长期被不良资产吞噬，导致资金不足，无法继续经营。这次疫情成了压垮骆驼的最后一根稻草。
这次新冠肺炎肺炎对人类社会和经济来说是一场巨大的灾难。虽然世界各国政府采用了各种方法抗击疫情，取得了初步成功，但也暴露了各国、企业、银行和个人的各种潜在问题、缺陷和不足。疫情无疑加快了时代的步伐。银行业是连接国家、企业、个人的中心枢纽，这场疫情是决定兴衰、甚至生死的大考验。众所周知，金融业不同于其他行业，它的风险是滞后的。随着失业率飙升，银行可能是最后一个受到重创的行业。一笔贷款已经发放，银行只能等贷款收回。特别是在政府的号召下，银行不仅要延长或延长贷款的偿还期限，还要加大贷款的力度和范围。在此期间，银行表面上很平静，但实际上处于危机之中。
【/h/】最近，评级机构穆迪认为，如果全球经济关闭是相对短期的，经济能够快速复苏，全球债券违约率将达到6.5%。如果出现更严重的衰退(经济停滞持续到下半年)，违约率可能会超过2008年金融危机的水平，飙升至18.0%以上。一些大企业仍然可以依靠股票和债券市场融资，而中小企业基本上只能依靠银行贷款。看违约率，违约率会飙升，资产质量会急剧恶化，当不良资产金融海啸来临时，中国银行业会采取行动，开始准备这么大的生死考验吗？
【/h/】在我看来，这次疫情是对银行业的生死考验，涵盖以下几项:(1)银行对疫情影响的警惕性和适应性；(2)如何平衡客户、股东和银行自身三方利益；(3)银行如何做好资产质量急剧恶化的准备；(4)疫情造成大量不良资产如何处理；(5)疫情对息差收窄的大趋势有什么影响？(6)疫情情况下各银行的数字化智能策略是否能完成；(7)银行如何抓住疫情带来的新商机？
1。考验在于银行的警惕性和适应性:从过去吸取教训
【/h/】2008年的金融危机对美国银行业来说是一场灾难，对今天的全球银行业来说具有重要的借鉴意义。当时，一位美国银行监管人员最近写了一篇评论，称在2008年次贷危机爆发前，美国监管当局敦促各大银行迅速筹集资金补充资本，以确保自己在危机中生存。当时，美国银行业高管通常会回答:我们的资产负债表坚如磐石，我们不需要融资。后来次贷危机爆发后，银行业损失巨大，资产质量迅速恶化。直到那时，银行行长们才意识到大麻烦来了。当时他们已经错过了集资的机会，当时不可能集资，因为他们的股价暴跌了。比如银行业的市盈率，也就是市场给出的银行净资产估值(pb)，花旗银行在2007年底的市盈率为1.1倍，危机期间降至0.4倍，股价也从危机前的每股55美元降至每股0.8美元。到那时，该银行再也无法在市场上筹集资金。随着全球次贷危机的爆发，所有欧美银行都已经到了技术破产的边缘。当时，西方政府别无选择，只能救助、向本国银行注资或将其国有化。比如当时美国政府向银行业注资约2000亿美元，帮助银行业度过难关。即便如此，据福克斯商业统计，2008年至2012年间，美国共有465家大小银行破产。也就是说，这些银行期末考试不及格，彻底出局了。
今年3月底，标准普尔向美国银行业发出警告。虽然去年全行业盈利1950亿美元，但预计2020财年全行业将转为亏损150亿美元。的确，这次疫情危机会让银行再次面临巨大风险。银行不仅需要继续向债权人支付，包括存款利息，还需要用自己的股份吸收损失。这一次，西方银行已经做好了一切准备，准备等待。特别是应各国(欧元区、英国、新西兰等)央行和监管机构的要求。)，苏格兰皇家银行，汇丰银行，渣打银行等。英国银行和西班牙桑坦德银行都表示，将取消2019年的股息分配，暂停股票回购，并留下资金为疫情造成的损失做准备。
【/h/】西方银行除了宣布暂停分红和股票回购外，还推出了各种节流降本计划。例如，英国劳埃德银行宣布将推迟30亿英镑的信息技术投资计划中尚未启动的部分。一些西方银行今年修改了新员工的招聘计划。一方面为了维持社会稳定，避免疫情期间裁员，另一方面暂停新员工就业。尽管美国监管机构没有要求美国银行停止支付股息和回购股票，但美国最大银行摩根大通(JPMorgan Chase)总裁杰米戴蒙(jamie dimon)最近警告称，今年的收益可能会大幅下降，并可能会考虑历史上首次暂停股息。
薛定谔的猫:银行贷款，就像量子力学著名命题薛定谔的猫，贷款到期才能知道。在尚未到期的时间里，有两种状态:返回和不返回。关键是看银行是否警惕，准备哪种结果。不像航空公司/公司/酒店等。在没有预先警告的情况下，银行可以看到这场大海啸正在滚滚而来，首先冲击实体经济，只是给银行一些准备时间。西方银行已经为大量不偿还贷款做好了准备。
中国银行业怎么样？当今中国银行业最重要的是在国内金融市场相对稳定的情况下，主动节约成本和费用，停止分红，快速筹集资金，尽快发行永续债券或增资扩股，以确保其资本足以承受这种严峻的冲击。这些都是明智的自我保护，考虑到银行、股东和客户的长远利益，值得总裁们认真考虑。如果危机没有事先担心的那么严重，那么危机过后，银行仍然可以通过回购或派发特别股息、返还资本等方式来回报股东和投资者。
2。银行如何平衡客户、股东和银行自身的三方利益
在西方，银行业不是一个受人尊敬的行业。经常有人嘲笑银行，下雨的时候想尽办法收用户的伞(贷款)。一旦太阳出来了，你应该给用户打一把伞。在金融危机的时候，银行仍然需要纳税人来支付救援费用。以前有个笑话。高盛前总裁劳埃德·布兰克费恩在2008年声称，高盛是在做上帝的工作。直到今天，这个典故一直是笑柄。人们说他们不知道他在说谁的上帝。在这场疫情中，银行业能否站出来赢得社会的尊重，也关系到银行业未来能否获得客户的忠诚和信任。
中国实体经济实际上受到了疫情的严重影响。第一季度Gdp负增长6.8%。目前，最大的困难是无法完全重返工作岗位和需求疲软造成的资金短缺。中小企业面临现金流断裂的危险，生命危在旦夕。据瑞银(UBS)经济学家王涛预测，在中国5.6亿非农就业人口中，疫情可能导致7000万至8000万人失业，失业率将高达14%。如果实体企业不断破产，但银行业谨慎保护自己，不发放贷款。这样的结果必然会加速企业大量破产，进而导致银行坏账更多，最终银行业本身也难以保护。俗话说，如果皮肤不存在，头发会怎么附着？
3。银行应该如何应对资产质量的急剧恶化
从2012年开始，美国每年都会根据多德-弗兰克监管法案对银行进行压力测试。银监会还分别于2016年和2019年对整个商业银行业进行了压力测试。2019年压力测试对象包括1171家银行，其中6家大银行、12家股份制银行，2018年总资产占银行业金融机构资产的70.3%，足够有代表性。测试分为两个部分，一是偿付能力压力测试，二是流动性风险压力测试。测试假设的压力情景指的是那些极端但可能的情况，包括遭受重创后经济增长下降，例如，假设国内生产总值增长略微放缓至5.3%，严重下降至4.15%。对30家大中型银行进行的偿付能力压力测试要求，在各种压力情景下，核心一级资本充足率、一级资本充足率和总资本充足率分别保持在7.5%、8.5%和10.5%以上。根据2019年的压力测试结果，30家大中型银行中有17家在严重低迷时期(国内生产总值增长率为4.15%)未通过压力测试，7家在严重经济低迷时期(即使不考虑2.5%的准备金要求)未通过压力测试。
【/h/】其实这次疫情导致的经济下行已经大大超过了银监会压力测试所假设的情况，甚至比最坏的假设还要糟糕。国际货币基金组织对中国今年国内生产总值增长率的预测低至1.2%，远低于中国保监会去年4.15%的严重下降假设。如果国内生产总值增长率真的下降到1-2%，估计30家大中型商业银行的资本水平都将低于资本充足率的安全底线，只有6-7家除外。这样，它不仅限制了the/きだよききだよききききききききききがききききӕ123
【/h/】2月，标准普尔估计，如果经济长期不景气，银行业不良贷款率可能攀升至6%以上，是去年的两倍多，不良贷款总额可能达到5.6万亿元(注:保监会公布的2019年末行业坏账为2.1万亿，不良贷款率为1.98%)。行业拨备覆盖率将从188%降至55%。这最终可能会耗尽整个行业监管所需的资本储备，甚至使部分银行遭受流动性冲击。最近，杰弗里斯金融研究部主任陈博士认为，如果gdp增速从6%放缓至2-2.5%，累计不良贷款率将升至8%。
