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没人想到2020年会因为一场史无前例的疫情而被历史铭记。由于全面恢复工作和生产，加上刚刚结束的五一假期和大量凭证涌入市场，这些都标志着疫情防控进入了一个真正稳定的阶段。
【/h/】从大规模的联合防控到目前应对水平的降低，疫情就像一面镜子，既反映人心，又融合政治和后天文化，上演了一场宏大的社会实验。
【/h/】通过偶然的黑天鹅事件，并遵循疫情的完整演化周期，我们将在金融技术和情景金融的话题中共同审视危机下的银行业。
一、疫情对银行有何影响？
1。从幕后到台前的科技部。
【/h/】疫情期间，在家办公成为自然选择。这样一来，传统上隶属于后台的it技术部门明显得到了更多的希望，也考验着银行的精细化管理水平。
【/h/】首先，只是需要从打卡定位、协同办公、远程连接等方面去办公室。这些孤立造成的办公需求都需要强大的技术支撑。
【/h/】第二，相互沟通的便利性已经丧失，银行剩下的营销手段也不多，自身积累的数据能力值得测试。金融与科技结合的生产力刺激迫使数据应用能力提高。
2。从面对面营销到零接触银行。
【/h/】疫情爆发以来，全社会都在按暂停键。银行网点人流稀疏，面向大众的业务普遍关闭，零售线直接减半。突然，秋天冷了。目前的危机已经敲响了警钟，那些能够战胜自己的人，除了他们的竞争对手，也可能是类似的不可预测的灾难？
基于此，尝试聚焦零接触银行。零接触是对传统网络功能的补充，而不是替代。疫情危机导致全民隔离，线下网点到C端客户的链条断裂。因此，远程化、在线化、智能化成为机构发力的适用场景，借助金融技术打造零接触服务。
3。不同行业面临的冰与火。
【/h/】一方面，网络娱乐、影视、网络教育等非面对面接触领域，以及杂货购物、盒马鲜活生活、京东淘宝等电商需求飙升；另一方面，大多数第三产业，如星巴克、宜家、西贝和希尔顿，依赖于人流、交通、文化旅游、汽车上下游等。，已经看到他们的表现直线下降。
许多中小企业处于危险之中，代价是中断经济，甚至收紧上下游产业链。根据东方财富的数据，季报结束，在披露信息的3919家公司中，每股现金流为负的公司占53.8%。
【/h/】虽然告别寒冬只是时间问题，但由于疫情滞后，未来可能出现不良贷款规模和不良贷款双升，资产质量管理压力将加大。
其次，金融生态引起的一些思考
1。关注实现数据的可能性。
【/h/】一方面，由于银行产品和服务的高度同质化，聪明的女人没有饭就很难做饭；另一方面，互联网金融蓄势待发，金融开放和利率市场化指日可待。
【/h/】纵观过去，大城市、大行业、大客户的商业模式由来已久，很多场景平台的构建本质上就是风险考量的博弈，批量获取客户。基于不同的禀赋，形成了资源共享。对于互斥性强的银行业来说，楼主的饭还不够吃。如果某个商业集团登顶，有同行业经验，大都市会一窝蜂跟进。
【/h/】疫情锁定了线下客户渠道，意外且被动。当消费市场低迷时，流量不会停止增长。面对亿万井喷数据，如何实现是一件棘手的事情。
【/h/】疫情的影响让银行意识到门前鞍马少，很多用户不得不选择非接触式服务，如手机银行、网银、微信链接等。，而单一在线客户获取场景的弊端开始显现。在移动支付作为平台的生态建设中，互联网巨头撕裂了跨境金融的一角，用户的消费习惯正在被重塑。
在我看来，基础客户与银行服务的关系不是简单的供求关系，而是一个相互磨合的过程。不管手机银行、网银等银行的数字化，网点分布被分流，客户的聚集性和粘性不断减弱。比如互联网金融青睐的普惠金融，就相当于人海战术的翻版，说明对关键资源(渠道、活动、用户习惯)的争夺与金融服务高度捆绑。
【/h/】综上所述，如何挖掘数据积累优势，积极参与金融生态建设，是传统银行避免边缘化的关键能力。
【/h/】一是在高频场景下积极介入产品开发，将流量渗透与服务嵌入相结合，重点识别有效的客户到达、互动意向和体验反馈，以数据应用分析为基石，深度梳理和盘活流量。
【/h/】二、研究利用大数据进行全客户肖像耦合、定向渠道推送、产品线上线、事件营销等。，建立不同关键描述的用户群，以提升客户体验舒适度为目标，与用户建立直接互动、双向驱动的机制。值得一提的是，虽然生物识别、区块链、大数据、云计算等技术还有待提高，但智能风险控制的制定也代表着未来的应用前景，其有效性暂时不确定。
2。银行服务的价值属性。
银行演进的历史脉络也是一个公共服务属性逐渐强化，生产服务边界不断塑造的过程。在对疫情的恐惧中，网点被剥离服务属性，零售指标增长几乎停滞；反而互联网金融无关紧要，其纯粹的线上商业模式在危机面前不慌不忙。
相比之下，金融服务的属性是银行不可替代的优势。只有以公共服务平台建设为使命，才能以更低的成本抢占市场。就拿近期自助餐和电影院的消费来说吧，就算随时间推移，人们期待的消费盛况也不会再来了。所以任何银行分类情景金融的孵化都是以银行作为公共基础设施的一部分，被压抑的客户需求偏好会因情景金融而觉醒，但只能阶段性反弹，不可能爆发。
【/h/】在银行网点布局的精简过程中，新的业态和场景迅速产生。显然，网点的扩大和科技的发展不断赋予银行新的服务功能，资源和禀赋优势也相应集中。所以银行不仅有市场准入保护，还有政府背书，几乎大到不能倒。
【/h/】从动态的角度来看，一切交易行为和参与者，如便捷、低成本的客户资源和资金，都是目前银行争夺的关键资源和核心焦点。此外，在流量分布、数据积累与分析、营销智能、用户访问等时尚领域的合作，提供技术、产品和服务的全面连接和赋能，也是银行必须配合的自主创新。
3。移动入口的方法论。
【/h/】90年代末以来，中国银行、中国建设银行、工行相继推出网上银行，随后各大商业银行进入电子化发展阶段。截至2015年6月，银监会已批准5家民营银行建设，全部获准开业，标志着中国银行业正式进入纯数字银行时代。
疫情的出现就像一个控制变量实验。以在线渠道著称的互联网金融，在高渗透场景覆盖的前提下，将不同需求整合到平台中，形成自成一体的流量门户；上述优势的发挥也呈现出集聚效应，不仅丰富了数据流量的结构和质量，也为深入分析用户群体奠定了基础。相反，没有高频场景或社交圈作为起点，手机银行app还停留在基础功能领域。
【/h/】当90后的第一波进入站立时代，汹涌的波涛表达自己，拥抱世界。这也意味着，被贴了很多标签的这一代人，逐渐成为了市场的主要消费者，越来越适应数字狂潮。正因如此，银行业面临着人口结构的双重挑战，老龄化和青年化并存。在这样一个时代，银行与客户的关系变得远近，银行服务的体验也不是很有吸引力，没有形成理想的债券状态。
回过头来看，主流银行应用的功能几乎都是一样的，甚至很难找到它们之间的区别。基本上以渠道整合为接口，复制了拿来主义，可替代性强。这不是一个开放的连接方式，更不是一千个人。
【/h/】如果要实现世界上一机在手我有的愿景，如何解决手机银行应用程式千篇一律、不活跃的尴尬？
【/h/】首先要建立用户思维，在app的基本模块功能中支持自定义功能纬度，允许极简界面等个性化布局，让客户从功能界面和绝代华丽中享受独特体验；
【/h/】其次，根据客户画像筛选，定向推送应用场景，将多维生态玩法变为精准引流，沉淀了用户粘性，稳定了月活动。
【/h/】三是持续优化app使用功能，实现线下业务渠道向线上app过渡，以手机银行为线上运营载体，从获取新客户转向集约化培育。未来几年，手机银行app将是一个亮点。有了手机，就可以把开着的银行带回家了。
4。再论评估指标的机制。
【/h/】银行经营的变化，不仅会受到掌舵人的影响，还会成为组织理性的集体表现。相反，中小银行的经营决策权是密集型的，其载体、规模和市场覆盖面都是有限的。经济总量和市场容量的估计、政策市场的收敛程度、产业链的发展估计等。，将成为发布年度指标的依据。
但随着今年第一季度整体市场降温，市场有些低迷。那么，指标下放的依据是什么呢？其实在强总公司弱分公司的体制下，年度指标分配是层层转包的，排名竞争是通过比武的方式进行的。捆绑薪资和人员激励，一线总裁变成了包工头。这种压力传递方式造就了总公司和分公司制度。下级面对上级，是必须服从一切，但没有足够谈判能力的跟随者；但在同行中，在达成目标的动力下，横向竞争大于合作。
5。灰色区域的行动策略。
【/h/】一般来说，下沉市场最重要的不是布局，而是对整个客户群的准确解读。对于下沉用户来说，主要有以下几个特点:(1)处于熟人明显的社交氛围中；对价格高度敏感；闲暇时间相对较多；第一集行为偏好中等。
【/h/】在这方面，以下沉行情崛起的品多多、快手、趣味头条等巨头，甚至包括wifi万能钥匙、水滴芯片、今日头条等。，所有这些都是针对空白色区域，它在蓝色海洋中相对较短。下沉市场背后的逻辑是逐渐温和地调整战略渗透，而不是颠覆。这个灰色地带所追求的增长目标，既是未来的趋势，也是过去的反映。这是一场通过渐进主义寻求优势的运动，而不是试图在一场战斗中完成其优点。地方银行的真正目的是通过进入县空厅、做好底层金融服务、吸收存款和增加贷款来进入市场。
【/h/】宏观上，根据行政区划和客户市场情况，整体来看，下沉市场对应的是县域金融和普惠金融两个层面，有重叠，也有细微的异同。其中，县域金融客户多为长尾客户，大量胜出。
【/h/】事实上，我国县域金融处于特殊情况，可以参考大型国有银行中国农业银行的管理架构，从管理边界、组织结构、治理机制、管理机制等方面完善差异化政策，优化信贷政策体系，提高风险管理水平，激发县域人力资源潜力。在网点规模和覆盖面上，大型国有银行在下沉市场的实体优势几乎是一样的，尤其是对于以比中小银行更低的价格获得客户而言。对于后来入市的追逐者来说，确实是一场生存的斗争。
【/h/】在金融脱媒和客户分流加剧的背景下，银行剥离从重资产转向轻资产，从承担高风险转向承担低风险，是近年来银行剥离的大势所趋。从这个意义上说，进入下沉市场增加了重资产的比重。当金融同行把业务沉到谷底时，中小银行就越来越难做了。
所以，当你以低姿态沉入市场时，一定要提升银行的声誉，扩大其创造价值的能力。值得借鉴的是，可以考虑以下沉市场(主要是县级)为重点，建立独立并行的管理机制，创新分支机构平台，积极营销工业园区、专业市场、特色产业、政务民生等情景项目，集中管理小、破、细项目，为小微企业提供便捷的信贷支持。聚焦目标客户，以提高综合收益为目标，提供更精准的金融服务。
【/h/】前面的路虽然坎坷，但可能是悲伤的，也可能是快乐的。无论如何，我们还是庆幸这是一个野花盛开的时代。
