本篇文章1273字，读完约3分钟
1
【/h/】央行调查统计部前段时间发布的《2019年中国城镇居民资产负债调查》显示，中国城镇居民平均总资产317.9万元。
因为这个课题组有官方背景，有详细的第一手资料，所以这个调查报告一公布就引起了公众的强烈关注。尤其是涉及到房地产财富的分配，参考价值非常高。
很多网友高呼:300多万？哪里，哪里？我的tm又平均了。是的，没错。大多数人真的很平均。但是一码就是一码，这份报告还揭示了两个关键事实:
【/h/】一是我国城镇居民家庭资产以实物资产为主，住房比例超过70%；
【/h/】二、房贷是家庭负债的主要组成部分，占家庭负债总额的75.9%。
【/h/】简单来说，中国人70%以上的家庭财富主要以房地产为主；与此同时，抵押贷款成为家庭债务的主要来源，比例已达到近80%。
需要考虑的是:这样的家庭资产结构是否不合理？
2
有些朋友应该知道他们之前强调过家庭S&P的概念。
权威金融机构:标准普尔公司追踪了近10万个家庭100年的财富路线，分析了这些家庭在遭遇外部风险(如战争、动荡、经济萧条)或内部风险(出生、年老、疾病、意外)后，资产为何能够稳定增长，最终得出以下结论:
【/h/】简单来说，家庭稳定的关键其实是建立在资产合理分配的基础上。根据需求水平，资产主要分为四类:现金(要命的钱)、救命钱(救命的钱)、投资(赚钱的钱)、养老金(保本的钱)。
每个人都可以做计算。什么是流动资产规划？
【/h/】如果说房贷是负债的主要来源，那就意味着家庭收入的大头已经被月供牢牢占据，可支配的现金非常少。随着全球经济衰退，无疑正在加速资产危机的到来。
【/h/】万一出现意外情况，比如出了事故，生了大病，急需用钱，缺少足够的现金支持或者必要的措施，真的可以说有一半的房子是空的。
这绝对不是危言耸听。昨天和广州的一个朋友谈了一下目前的情况，深刻思考了资产合理配置的重要性:他去年交了首付上车。结果家里老人做手术没多久，就要还债了。最后他们又追加了40万资金。...
【/h/】毕竟房子抵押是为了救人。从这个角度看，我朋友悲剧的原因也很明显:他近80%的资产都被房地产套牢了，借贷比例更高。除了必要的现金流，剩余资产显然没有任何自下而上的措施，结果可想而知。
【/h/】在中国，几乎每个家庭都要背负三座大山:住房供给、养老、育儿，其中住房供给占资产比例最大。所以在资产规划中，如果房贷是家庭硬支出的大头，不能灵活移动，就要考虑通过其他形式的调剂资金，比如配置保险，来转移断供的风险。
【/h/】尤其是今年的疫情，相当于全民金融意识和保险意识的再教育。配有必要的保险，身体处于绝境时可以没有后顾之忧，但更重要的是巩固家庭的经济防线，覆盖自己未来的生活。
比如我自己提供50%的住房，20%的现金，20%的保险，剩下的10%计划在这个阶段养老。类别类似，但比例会根据实际情况进行调整。目前主要目的是维持稳定。
【/h/】对于每一个提供住房的朋友来说，如果资产规划中还缺少保险的话，严重的建议你还是尽早分配好提前过户的风险，谨防和朋友出现类似的情况。
