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【/h/】估计需要3~5年才能把纯网贷沉给小微客户，然后马上转到沉。作为民生银行杭州分行小微业务部总经理的戴，最近工作比较忙，感觉很累。
【/h/】背后是突如其来的小下沉速度和巨大的工作量，与非接触式贷款密切相关。在戴分行，我们一直在努力推进小额信贷的数字化，并与网上商户银行合作进行非接触式贷款，加快了客户的下沉速度。
民生银行是银行业最早做小额信贷的。经过多年的发展，它经历了风吹雨打，其小额信贷的情节保持不变。王者能否在新一轮微金融爆发中回归，是民生银行带给市场的一个悬念。
小三部曲:起起落落
如果要总结银行小额信贷的发展历史，民生银行绕不过去。民生银行10多年年报对小额信贷的描述，是中国小额信贷的简史。
【/h/】作为全国第一家做小额信贷的银行，民生银行第一次提出了小额信贷这个词，被国家采纳，引起了一些同行的效仿。从2008年至今，民生银行小额信贷的发展历程经历了三个阶段，在跌宕起伏中显示出新的活力。
第一阶段从2008年到2012年。2009年推出商业贷款链接，直接帮助数万小微企业抵御金融危机冲击。2010年底，商业贷款总额超过1500亿元，增长254.81%。
【/h/】2011年，民生银行为了寻求二次腾飞，提出升级小额信贷2.0。此次小额信贷升级将民生银行推上了中国银行业小额信贷服务的领头羊位置。
【/h/】但从2013年下半年开始，随着经济不景气，不可避免的粗放式经营，民生银行的小额信贷开始经历极其痛苦的第二阶段，这无异于对这一轮幸存下来的人的一次巨大洗礼。
【/h/】2014年，是民生银行小额贷款的转折点:从规模上看，民生银行小额贷款余额首次站上4000亿元的峰值，今年不良率也大幅上升0.69个百分点；小微企业贷款占零售贷款的比重也从2013年的70%下降了8个百分点，之后开始下降，近两年一直保持在33%左右。
【/h/】即使在遭受重创之后，民生银行也没有停止推进小额信贷转型，逐步从第一阶段的贷款为主的服务转变为贷款+结算服务，即先结算后授信。
具体来说，我们能够走出这个困境，是因为我们从总公司到分公司都做了一系列的动作。在总行层面，当时提出了凤凰计划，为整个微金融奠定了新的商业模式。在这个计划下，分行也根据当地情况推出了自己的落地计划。
【/h/】比如杭州分行提出了企业服务、专业分工、数字化管理、标准化运营、平台支撑五大零售产品。在这种支持下，民生银行杭州分行提前一年半扭亏为盈，近几年每年都能超额完成任务。
【/h/】其实关于小额信贷一直有争论，是专业化好还是一体化好，导致有人强调客户经理的专业化，也有人强调客户经理的综合服务。
民生银行此时开始强调专业化分工。最大的问题是不良资产量大，客户经理没有精力去添加。他们开始剥离收购不好的，成立专门的风险处理团队，让两个团队独立，一个团队专注于未来，而不是大家一直专注于过去。
【/h/】我们一直坚持服务真的很小，也是因为成千上万的人总有小块地坚持做，所以每年还是可以成长的。这样的话，我们的行为就不会太扭曲了。戴对说:
【/h/】第三阶段，2017年民生银行提出小额信贷3.0，由数据+技术带动做小额信贷，从而开启小额信贷回归之路。产品方面，民生银行专注于肖伟的整个生命周期，不仅限于信用加结算，还提供信用、结算、财富、开户管理等全链服务。
【/h/】一路走来，通过对小额金融业务模式和服务模式的不断探索，民生银行为银行业提供了丰富的小额金融服务经验和工具。民生银行小额信贷的启示是从民营企业的银行优势入手，从小微企业的角度拓展零售特色。
加快小额信贷的数字化
【/h/】承蒙各方加持，小微企业仍面临融资困难，长期难以突破。比如融资金额小，风险高，商业银行难以进行高成本的调整和授信。
【/h/】随着科技的发展，小微企业的资金支持有了更多的选择和可能。监管也在引导金融机构合理利用科技手段，充分发挥金融技术在解决小微融资问题中的积极作用。
数字化运营是银行多年来探索小额金融的新途径，也在推动银行客户的沉沦。民生银行小额信贷3.0的核心业务理念是围绕客户群全面进行业务划分，客户层次逐渐下移。从平均家庭贷款也可以看出，2014年底小微客户平均家庭贷款为155万元，同比下降13.09%，2015年底平均家庭贷款降至152万元。
数字时代的到来，加速了银行客户群的沉沦。在突如其来的疫情下，银行和各方正在共同努力，加速这一趋势。
【/h/】今年3月5日，工商联、网商银行、银行协会等银行联合推出非接触式贷款援助计划，计划支持全国约1000万小微企业等机构。通过非接触式贷款，对大量贷款的需求不到100万，甚至只需要3-5万个小微群体，实现了3分钟申请、1秒钟放款、信用审核，无需人工干预，最大限度简化了金融业务的办理流程。
【/h/】民生银行杭州分行作为无接触贷款的合作银行之一，以总行为首，主要与网商银行合作。对于民生银行来说，小微贷款平均额度在百万以上，不容易突然沉沦到网商银行后面贷款低到几千元的客户群。
非接触式贷款对双方都是高度互补的。一方面，民生银行可以通过支付宝、网商银行接触大量小微客户，也可以提供资金；另一方面，支付宝有场景数据，民生银行有财务数据，有助于双方加强联合风险管控。
【/h/】双方的结合带来了意想不到的结果:网商银行存放的数据将大量无法从银行系统获得金融服务的小微客户带入金融服务体系和信用体系，提高了金融包容性，有助于解决传统金融机构收集信息和评估风险的困难。
【/h/】比如以前只敢借给银行3000元的客户，经过双向评估，可能可以给5万元；之前不敢批的客户，数据一合并就敢批。这意味着对小微客户的服务能力和水平将进一步提高。
【/h/】对于银行来说，带来的不仅仅是流量，还有对体制机制的启示。比如银行还是有很强的属地管理，如果互联网模式小，必然会突破属地限制，这一系列问题可能会在探索中得到解决。
能快速沉沦，背后是民生银行长期探索的小额金融数字化运营的支撑。
【/h/】早在2014年，民生银行就推出了在线音乐贷款，实现小微客户自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款等功能；肖伟家园成立于2015年，可办理预约开户、贷款、收银、投资等实时服务。目前云房贷、云快贷、纳税网乐贷都是网速贷产品。
民生银行行长郑万春在接受媒体采访时表示，2019年，数字微建设进一步推进，进一步增强了数据和系统对业务的支撑作用。民生银行制定的科技金融三年战略发展规划中，也提出大力发展微网小额贷款。
【/h/】小额信贷的数字化运营，不仅仅是把金融服务放到网上，更要深入发掘客户的需求，这也是银行改变体制和机制的一场硬仗。
充满希望的3.0时代
银行业对民营企业的金融服务和对小微企业的金融服务规模巨大，前景广阔。民生银行在2019年年报中提到。
从纯贷款业务到全生命周期服务，民生银行的小额信贷经历了一个从1.0到3.0的过程。现在3.0全新的逻辑是从之前的信用+结算的模式，到信用、结算、财富，包括开户管理，或者包括非金融全链服务。
【/h/】民生银行小微3.0模式是围绕小微企业主、小微企业(+1)、家族员工和上下游(+n)生态系统，为资金、理财、贵金属等理财产品以及保险产品提供综合服务，构建大型的微金融生态系统。
把握大生态圈的服务方向，再深入场景生态，这叫小生态。可见，2019年，民生银行将深化结算场景开发，加强超市、旅游、停车费等场景落地推广，加强小微生态圈综合服务，进一步推进数字小微建设。
例如，探索在线、自动化和可视化的融资产品和服务；推出二维码收银、智能pos等小微客户专用支付结算产品；开发云账户产品，解决小微企业开户问题。同时也和阿里等互联网巨头合作，深入更多场景。
情景生态可能只是小额信贷的一个表象，其核心在于一方面是流量，另一方面是风险控制。
在这种全新的业务逻辑下，民生银行尝到了甜头:民生银行曾表示，随着肖伟3.0业务模式的全面实施，在批量客户获取、客户群综合开发、业务收入结构优化、线上等方面形成了多点增长的新局面。
民生银行高管公开披露了一项数据。2018年小微非贷收入增长到40%，目标是小微和非贷收入分别占50%。事实上，2017年民生银行加大保险、基金、理财产品对小微企业的交叉销售时，小额金融中介业务收入开始增加。
【/h/】在肖伟3.0新发展模式下，民生银行小额信贷在线综合服务能力逐步增强。2019年，民生银行发放小微贷款5120亿元，创历史新高。同时，小微新客户中，优质客户比例持续上升，年末小微贷款整体不良率较年初持续下降0.82个百分点。
【/h/】数据显示，2019年末，工行普惠小微企业贷款余额为4715.21亿元；中国农业银行5923亿元；中国银行4129亿元；招商银行4057.8亿。民生银行小微企业贷款余额4445.6亿元，处于行业内较高水平。
虽然很辛苦，但是在你得到黄金之前，很难把疯狂的沙子吹走。小额信贷的新时代可能刚刚开始。展望未来，小额信贷的线上线下融合是不可逆转的，加强新技术应用、找到健康可持续盈利模式的金融机构可以成为最终赢家。
【/h/】从2014年创下4000亿的新高到2016年重回谷底，民生银行小微贷款余额连续两年创新高，且上升趋势持续。坚持做小微不容易。民生银行是否回归王者，还有待观察。
