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【/h/】截至4月27日，银行保险监管系统全年共公布371份业务终止回复，其中自4月份以来已发出85份。从银行类型来看，国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村金融机构都有涉及。
随着大数据时代和网络时代的到来，传统商业银行固有的发展模式已经远远不能满足现有客户群体的实际需求，受到了大量互联网金融企业的冲击和挑战。零售银行的主战场已经逐渐从线下实体网络服务转移到手机银行app移动服务。商业银行利用互联网、大数据、人工智能等技术加快科技创新，提高科技水平，布局新的金融服务模式，已成为银行提高业务管理水平、缩小与国际同行差距的重要途径。借助金融技术，传统银行向智慧银行转型升级已成为历史发展趋势。传统风险控制从智能银行向智能风险控制的升级和演进也成为信用风险管理的必然要求。
近年来，随着客户交易习惯的改变和金融技术的加速发展，商业银行的传统业务模式遇到了前所未有的挑战。
【/h/】商业银行要适应市场变化，实施网点战略转型。通过优化网点布局、整合网点功能分区、推广智能机具应用、建立基于大数据的精准营销体系、实现银行网点服务移动化、实施线上线下联动、跨境创新、提升客户体验、提升网点社会化能力，从而提升商业网点核心竞争力。
商业银行网络转型的必要性
客户需求和行为模式的变化促进了网络转型
【/h/】80后、90后随着互联网技术的发展而成长起来的年轻客户，更倾向于通过电脑、手机自己办理银行业务。
【/h/】随着老龄化社会的到来，老年客户的简单业务在传统网点占用了大量的时间和资源。
传统的网络排队和被动服务使得能够增加客户体验的网络服务成为客户投诉最多的领域。
【/h/】传统网点的营销模式只能被动接受客户的初级要求，无法发现和挖掘客户的潜在需求。
银行管理和经营效率的提高需要网点转型
【/h/】传统网点大量人员从事简单取外汇等低端业务，效率低下，对效率的提升贡献不大。
【/h/】由于传统网点面积大，房地产租赁费、水电费等运营成本高也是导致传统网点效率低的主要因素。
【/h/】传统网点缺乏识别、引导和互动客户需求的手段，只能被动引导和营销，无法主动刺激和刺激需求。
【/h/】总行-分行-支行的多层次金字塔结构导致传统网点获得的数据反馈给管理层的数据链较长，无法制定快速的营销方案来满足客户个性化的理财需求。
互联网金融竞争的压力迫使网点转型
【/h/】互联网金融的迅速崛起为客户提供了便捷的金融解决方案，在客户聚合、数据挖掘、运营成本等方面表现出强大的竞争力。传统银行的线上领域虽然短暂落后，但还是有线下渠道的优势。
【/h/】相对于线上渠道，传统网点可以处理更复杂高端的业务，在风险防控上优于互联网金融。
【/h/】传统网点可以整合银行员工、自助设备、网银、移动渠道等。，建设o2o综合服务能力。
【/h/】传统网点可以利用线下渠道接触时间长、互动效果好、银行参与度高的特点，发挥营销、咨询、服务功能。
金融技术发展为网络转型奠定基础
【/h/】近年来，搭载移动互联网、大数据、云计算、人工智能、生物识别、高速通信、多媒体等先进技术的新型银行机具不断推出，也面临着短时间内被颠覆和淘汰的可能。
【/h/】因此，传统网点转型应注重金融技术的研究和应用，尤其是移动互联网技术和人工智能技术的成果，结合银行业务发展趋势和客户需求变化，推动相应的系统转型和后台整合，从而带动传统网点的创新转型、流程再造和客户体验改善。
商业银行网点转型中的智能银行实践
基于开放、平等、协作、共享的互联网新思维是商业银行网点转型的基础。整合传统渠道和电子渠道，优化流程和服务，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据等维度重新规划和实施网点的定位和发展。
商业银行智能网点与传统网点最大的区别是:
更聪明更方便。建行首个智能网络于2013年在深圳正式投入运营，使用智能机器人代替传统大堂经理协助客户办理业务；智能预处理终端用于完成业务分流、客户识别、排队呼叫、智能填单等任务。
多通道，更开放。中国银行的智能网点采用旗舰店的形式，采用更科学的功能划分。比如电子银行服务区，可以通过电子渠道完成各种交易，减少排队等待时间；在移动金融场景应用领域，客户可以通过移动支付直接购买金融产品；在自助服务区，客户可以借助远程柜员的视频进行自助开户、电子银行签约等业务。
更具互动性和趣味性。建行利用数字媒体和人机交互技术，使其网络成为集趣味性和互动性于一体的智能网络。ar增强现实技术在临街玻璃幕墙中的应用，可以动态捕捉客户的身影，客户可以在乐趣中与建行精灵互动；客户可以通过智能互动桌面体验个人定制的理财计划。
商业银行打造智慧银行的战略建议
依托智能机具推动服务模式转型
【/h/】商业银行网点转型应以提升客户体验为重点，以服务模式转型为目标，以智能化、轻型化、小型化为目标。在操作风险可控的前提下，全力推进基层业务机构的上级反压工作，加快手持终端功能整合，加快智能设备的普及和使用。实现少量柜台承担高风险、复杂操作，智能设备和手持终端服务客户的综合交易需求。提高基层业务组织运营服务和客户体验的质量和效率，提升基层业务组织综合运营能力。
优化功能分区和多渠道整合
【/h/】智能银行网点内部功能区可分为咨询指导区、智能服务区、销售区、自助银行区、客户等待和公众教育区、高柜面区和办公生活区。规划设计客户大厅的服务动线，并在各动线节点(区域)匹配人机交互与整合的服务模块，以促进网点客户的有效分流，提高业务办理效率。o2o的互动理念，完善人工渠道、自助渠道、电子银行、手机银行的全渠道协调整合，让线上营销线索和客户需求在网点落地，同时网点体验式营销可以促进电子渠道产品的签约和使用。
业务系统流程集成和升级
【/h/】根据客户与网点的互动过程，对业务系统流程进行整合升级，针对客户服务的不同阶段制定相应的流程:在客户产生需求之前，通过数据整合分析，挖掘客户需求，进行营销；顾客进店前，通过丰富线上功能，完成业务预处理，提高整个流程的效率；客户进店后，通过智能机具实现客户识别和分流，增强客户互动体验；客户等待时，通过营销人员指导和功能展示，加快业务迁移；在业务处理过程中，通过流程优化，完善免填报和电子填报模式，缩短业务处理时间；业务完成后，协调整合数据应用和渠道进行后续营销和回访。
大数据的收集和应用
智能银行是基于大数据的智能数据分析和服务的动态集成。银行将运用智能手段和新的思维模式审视客户需求，运用互联网创新技术开发新产品、服务、运营流程和业务模式，以提高效率、降低成本，实现有效的客户管理和高效的营销管理。通过数据挖掘，深入分析客户交易习惯和金融产品消费偏好，有针对性地进行客户营销活动和产品推送，提高客户营销的准确性和成功率，进而提升客户价值。实现交易型职能银行向营销型服务银行的转变。
加强风险防控，确保合规运行
【/h/】智能银行人员少，需要重点防范处理高风险业务和审计节点的各级操作人员，严格执行监管要求，强化现金、重要空白券和重要项目的管理效果，满足内控管理要求。重点防范与产品销售风险、外联营销风险、高柜内外连接部件相关的潜在风险。加强渠道业务风险防控。一方面，要通过各种渠道防范和控制外部犯罪分子欺诈、非法经营等风险；另一方面，要防止内部人员通过各种渠道犯罪和违规办理业务。同时，要加强渠道业务的风险监控和预警，发现可疑账户和交易，及时处置。
