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【/h/】8月6日，央行正式宣布宝商银行资不抵债，将依法申请破产清算原股东权益和无担保债权。
自去年中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合接管宝商银行以来，最大的靴子已经落地。但是对于那些不太关注财经的朋友来说，他们还是不明白银行为什么会去破产清算。在中国，银行不是有利可图，安全可靠吗？怎么说会掉下来？这一切都得从幕后的大股东开始！第一商业银行全称宝商银行股份有限公司，1998年12月28日成立于包头市，原名包头商业银行。
1995年，国务院决定在全国范围内兼并数千家城市信用社，吸收地方金融和企业股份，成立城市商业银行。利用第一波重组，在全国各地城市信用社设立城市商业银行的机会，该部门明天入股承包商银行，成为承包商银行的第一大股东。明天通过成立不同的公司，持股比例高达89%。也就是说，明天将成为宝商银行的绝对控股股东。宝商银行是独立法人，有自己的董事、高管和监事管理，不为大股东所欲为。但是，明天承包商银行培训了一个代理人，这个代理人是承包商银行的最高领导。高层领导完全服从大股东，大股东叫他们做什么承包商银行就做什么。
【/h/】明天公司将在资本市场上四处出击，不断收购上市公司、保险公司、信托公司，这将需要大量资金。作为一个私企，哪里来那么多现金？
明天，国务院想出了一个办法，成立空空壳公司，并利用这些空空壳公司向承包商的银行借钱。
【/h/】反正大股东说了算，借款公司都是自建的空壳公司，那谁不借款呢？从2005年到2019年，在这14年的时间里，明日部把承包商的银行变成了提款机，成立了209家空壳公司，并以347笔贷款的形式从承包商银行借了1560亿元。这1560亿元贷款全部成为不良贷款，年利息高达100亿元。明天的空空壳公司根本没有偿还贷款的计划。
这和抢银行没什么区别。唯一不同的是，抢劫犯一抢银行就被警察抓，但明天就要被抢劫14年。
【/h/】2019年宝商银行被接管前，资不抵债严重，内部风险敞口巨大。当时明日部和宝商银行都在自救，切忌挤兑，金融风险濒临。得益于中国人民银行和银监会的及时接管，央行向宝商银行提供了235亿元的流动性，避免了造成更大的系统性风险。
只要发生挤兑，不仅承包商的银行会倒，很多和承包商银行有业务往来的银行也会受到影响。
【/h/】承包银行破产清算是中华人民共和国成立以来中国金融史上第三家银行。那么，之前哪两家银行破产了？破产背后的故事是什么？第二，中国第一家破产清算银行必须从海南的房地产泡沫开始。
1988年，海南建立经济特区，使人口不足20万的海口成为中国人淘金的圣地。1992年，邓小平在南巡讲话中说，要坚定不移地发展市场经济。随后，中央政府提出加快住房市场改革的步伐。一时间，海南涌现出4万名房地产商。
【/h/】当时全国都在流传致富去海南；想发财，炒烂尾楼的口号。海南房价飙升，从1988年的每平方米1350元涨到1993年的7500元。房地产正在蓬勃发展，海南有很多银行，为房地产开发商和购房者提供贷款。海南房价飙升引起了中央政府的关注。
1993年6月23日，成为海南房地产市场最黑暗的一天。当时，朱总理发表讲话，停止房地产公司上市，全面控制银行资金进入房地产。海南房地产的虚火突然戛然而止，海南房价开始跳水，不少房地产商和个人破产。
那些借钱给开发商和购房者的信用社都成了坏账，收回了一堆一直在跌的房子和烂尾楼。信用社资不抵债，入不敷出。为了吸收存款，信用社支付高额利息来存钱。通过高利率的新存款，我们偿还了到期的存款，开始借旧还新。
为了解决这些信用社的困境，海南政府于1995年成立了海南发展银行。1997年12月，28家资不抵债的信用社被并入海南发展银行。
【/h/】与海南发展银行原址同时，中央财政拨付34亿元救灾资金。合并后，海南发展银行存款余额40亿，负债50亿，员工数几番飙升至3000人。最重要的是，所有被合并的信用社都成了空的空壳公司，只有未完成的建筑和房地产有待处置，将海南发展银行拖入了深渊。在存款准备金和34亿救助资金告罄后，1998年春节前后，市民开始在海南发展银行网点排队取钱。
当时海南发展银行存在的地方，到处都是长龙。海南发展银行的正常运营突然瘫痪，所有的工作人员都在努力应对在银行上奔跑的市民。
【/h/】海南发展银行开始限制每次取款金额和每周取款次数，然后开始要求预约取款。储户得到的钱越来越少，这进一步加剧了恐慌。为了吸收新的存款，海南发展银行甚至提出了18%的年利率，但再也没有人相信它了。
【/h/】1998年6月20日，中国人民银行终于宣布关闭海南发展银行，成为新中国金融史上第一家破产的银行。
【/h/】结果海南发展银行进入了漫长的破产清算程序，个人存款被转移到工行，损失不大。但公司在海南发展银行的存款最终被清算，至今未收到任何款项。3.海南发展银行破产后，银行依然活在政府信用的襁褓中，基本不用担心破产。
【/h/】截止2012年7月15日，河北省肃宁市上村农村信用合作社被批准破产。苏宁上村农村信用社规模不大，影响范围很小。没有储户丢失存款，工作人员很快得到安置。
【/h/】苏宁上村农村信用合作社破产的原因也很简单。贷款已发放，无法收回，已成为坏账。在当地信用丧失，无法吸引存款，资不抵债而破产清算。海南发展银行和上村农村信用社都破产了，打破了银行不会破产的固定思维。但两家银行的个人储户并未遭受损失，仅机构和企业受到影响。
【/h/】2015年5月，国务院发布的《存款保险条例》有一条:同一存款人在同一保险机构的所有被保险存款账户的存款本息总和在最高还款限额以内的，实行全额还款；超过最高还款限额的部分，依法从保险机构的清算财产中予以补偿。
【/h/】存款保险实行限额赔付，(当前)最高赔付限额为人民币50万元。简而言之，如果银行破产，个人本息不足50万，就全额赔付。超过50万就不全款了，打折支付。这打破了银行的刚性赎回，也就是说，即使你在银行存款，也不是没有风险。未来银行破产，个人存款也会遭受损失。事实上，承包银行破产后，个人存款仍然是刚性支付的。
【/h/】宝商银行被接管时，客户473.16万人，其中个人客户466.77万人，法人客户和同业客户6.36万人。因为大股东付出了1500多亿，没有央行公款的干预，客户的赔付率会低于60%。也就是说100万的本息最后只能拿到60万。
【/h/】但这一次承包商银行的处理也考虑了逐步打破刚性支付，为那些大债权机构提供了90%的赔偿担保。
【/h/】未来打破银行刚性赎回是大势所趋，银行破产会越来越频繁。世界上没有无风险投资，即使定期存入银行。也要睁大眼睛，远离抗风险能力差的小银行，尽量选择实力强的大型国有银行。如果一定要在中小银行存钱，建议不要超过50万，这是全额支付的最高限额。记住:银行有风险，存钱一定要谨慎！
