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【/h/】一家股份制银行的柜面业务率已经超过99%，高达三分之二的信用卡是通过数字化& hellip
银行业数字化转型的优秀样本似乎只出现在领先的国有银行和股份制银行。其实不是。近年来，一些创新型中小银行也实现了从线下渠道向手机银行的快速迁移。
【/h/】最近我们调查了这样一个案例:西部地区的城市商业银行Xi安银行经历了数字化转型，现在手机银行已经成为行业内最重要的服务渠道和交易量最高的渠道，为行业提供了一个小而美的创新样本。
彻底转变数字化
【/h/】近年来，由于科技和人才投入不足，中小银行整体处于弱势地位。然而，一些城市商业银行早在几年前就开始将其布局数字化，转型效果显著。
【/h/】作为西部地区最大的城市商业银行之一，Xi平安银行20多年来一直坚持将科技创新作为核心竞争力的重要组成部分，并根据自身的经营战略进行数字化转型升级。
【/h/】总结Xi平安银行数字化转型过程，2017年是一个关键的时间点。
当时，ram & middotChalan在国内说，传统企业没有数字化改造就没有未来；互联网金融还是个热门词。同年9月，Xi平安银行率先提出数字化转型。现在，这三个字已经成为银行业的必谈词汇。
Xi平安银行也进行了一系列大刀阔斧的数字化改革。首先，2017年制定了Xi平安银行五年战略规划(2017-2021)，将数字化提升到了一个新的高度，明确的战略也为数字化发展奠定了基础。
其次，为了推动数字化的快速发展，一个敏捷的组织结构对于传统银行来说是必不可少的。Xi平安银行设有数字化转型领导工作组，负责推进和落地数字化转型战略；原电子银行部分为直属银行部和互联网金融部，隶属科技部。
【/h/】此外，Xi平安银行还做了三个重要布局:一是将传统金融服务逐步实现网络化；二是努力转变和提升互联网金融服务的价值；第三，它将增加与人工智能相结合的金融服务，以占领该地区的制高点。
从战略制定到结构调整，再到具体的项目落地，Xi平安银行的数字转型效应是明显的。Xi银行董事长郭俊曾说，市场给的时间非常有限。也许正是有了这样的紧迫感，Xi银行才能在城市商业银行的数字化转型中占据先机。
新的转折点来了。2019年3月1日，Xi平安银行成为西北地区首家a股上市城市商业银行；截至2019年底，Xi平安银行总资产2782.83亿元，同比增长14.29%；直销银行管理的产品总规模不断扩大，个人理财步入高速增长期。
【/h/】近日，Xi平安银行做出新的大动作，将直营部升级为数字银行部。数字银行部一方面为全行统一网贷，另一方面基于自身的风险控制体系打造更多创新产品。更名也意味着数字银行部门的定位进一步升级。
创建超级应用
移动优先是银行业数字化转型的共识。郭军董事长此前表示，Xi平安银行的战略转型主要解决了三大问题:改善客户体验、降低综合成本、提高运营效率。要做好手机银行，客户体验是银行面临的首要问题。
【/h/】2018年初成立互联网金融部，成立于科技部，隶属于科技部二级部门。Xi平安银行的手机银行在之前已经发展了五代，还有很多问题需要解决。第一个问题，比如解决银行应用对各种手机的适应性，是不小的挑战。Xi平安银行互联网金融部负责人告诉《光金融》。
【/h/】客户体验谈起来很简单，但是做好需要很大的精力，需要强大的技术团队来支撑。然而，城市商业银行只有自己突破困难。
阿里巴巴云此时进入了Xi平安银行的视野。阿里巴巴云提供的mpaas移动开发平台支持支付宝、12306等全国性应用应用的高效运行。Xi平安银行引入mpaas是否可行？
对于对外合作，Xi平安银行当时也有几个顾虑，首先是安全问题；其次，移动开发平台在支付宝环境下运行良好，但在技术、文化、人才的巨大差异下，一家城市银行是否引入这些技术，效果会是一样的；最后，还有实施问题。
【/h/】2018年6月，时任蚂蚁金服副总裁的刘伟光(现阿里巴巴云新金融事业部总经理)率团队飞赴Xi，与Xi平安银行高管进行了深入沟通。此次沟通的主题之一是Xi平安银行引入mpaas移动开发平台的可行性。
刘伟光介绍了华东部分银行客户的使用效果，逐渐打消了Xi平安银行的疑虑。为了解决实施问题，Xi平安银行科技部的工作人员也去支付宝学习交流。除了学习一套系统的使用，他们还学习了互联网公司如何运营和与用户互动。不到三个月，mpaas就连上了Xi的一款银行应用。
【/h/】五个月后，11月，Xi平安银行召开新一代手机银行应用发布会。通过在客户端做减法，在银行端做加法，新一代移动银行可以支持复杂的客户端情况，界面响应速度从平均500ms提高到平均200 ms左右，在新一代移动银行发布会上，Xi平安银行还宣布与阿里巴巴云全面合作开通。
Xi平安银行特别邀请刘伟光出席本次会议。刘伟光最初接到这个邀请很惊讶，因为以前很多厂商在与银行合作的过程中都会扮演乙方的角色，但这次阿里巴巴云不仅仅是服务提供商，更是重要的合作伙伴。这也是这次合作的区别。
【/h/】通过引入mpaas与阿里巴巴云，Xi平安银行实现了移动银行从传统移动渠道向移动金融开放平台的转型，站在了一个新的起点上。
【/h/】Xi平安银行互联网金融部负责人对光金融表示，新一代手机银行上线发布会后，用户体验大幅提升，银行员工推广手机银行的积极性也有所提升，用户和活动增长率超过40%。Xi平安银行也通过mpaas介绍了阿里的生态场景，比如天猫的优化和群殴，目前正在讨论Boxma和高德的整合。现在其手机银行已经成为西北地区流行的网红app。
这次升级也带来了交易量的增加。在新版手机银行发布之前，Xi平安银行对客户的主要渠道是柜台。从手机银行发布的那个月开始，客户的主要渠道和交易量最高的渠道变成了手机银行，现在手机银行已经成为Xi平安银行最重要的交易渠道。
Xi平安银行目前的数字化目标是打造一款超级app，成为本地用户获取工作、生活、金融服务的首选。为此，Xi平安银行做了很多事情:
比如手机银行不再追求封闭账户，其他支付渠道的客户也可以成为Xi平安银行手机银行的用户；深入构建场景生态，包括当地生活场景的构建，如支付、旅游、汽车生活等。，并介绍第三方合作场景；打通手机app和直营银行app，可以在手机银行上直接办理直营银行业务；创建移动银行业务部门，实现abc(零售客户/公司客户/员工)业务的整合。柜台手机银行业务创新等。
让金融服务无处不在
【/h/】在超级app理念下，Xi平安银行正在加快与各种生态场景的深度融合，将本地生活服务资源与手机银行连接起来，打造手机银行的app生态系统，让金融服务无处不在。
【/h/】目前Xi平安银行探索的路径是，基于mpaas的小程序app开发技术可以简单快速的将支付宝小程序迁移到自己的app，同时集中访问本地化资源。
【/h/】2019年1月，Xi安提出智慧城市建设，为一座原生态旅游网络红色城市带来了新的活力。Xi平安银行立足Xi，布局社区、教育、旅游、政务、医院、停车、电子商务七大场景，输出账户、支付、理财、支付四大能力，打造区域性互联网金融在线生态系统。
【/h/】目前，Xi安已经设立了5万多个路边停车场，这一场景嵌入到Xi安银行的手机银行app中。当用户需要取车时，会在移动app上付费，一定程度上实现了路边智能停车。这个场景只能通过Xi平安银行的手机银行app在本地完成。
【/h/】银行如何融入场景，是银行开放整合的大问题。互联网财务部的另一个关键任务是扩大场景的建设。
除了线上融合，Xi平安银行还在拓展很多线下场景。例如，Xi市民早餐在Xi有1000多家网点，提供Xi银行的综合支付。在这种场景下，要支持高频并发支付，一个小时有10万多笔交易，依靠支付，对传统中小银行的要求也不低。
【/h/】随着Xi平安银行、阿里巴巴云、蚂蚁集团继续合作，使用海洋基地分布式数据库和云计算等技术产品，Xi平安银行新的数字基础设施得到了逐步的支持。Oceanbase取代了oracle数据库，将每个帐户的成本降低到原来的四分之一，并提高了稳定性和速度。
【/h/】Xi平安银行也深入政府金融生态，聚焦金融、住房建设、出入境等领域，持续推进智慧城市建设。目前，它已经在Xi的300多个社区提供智能社区服务。
Xi的另一个特色是旅游业。在旅游服务方面，Xi平安银行面临着一些困难:大部分外国人前往Xi平安，客户集中在当地。如何把握Xi的旅游特色，发展旅游金融服务，已成为摆在Xi银行面前亟待解决的问题。
【/h/】在这方面，Xi平安银行也有所突破和尝试，在手机银行推出亲子旅行、短途旅行等生活板块。这些场景的建立在当地产生了很大的影响，拓展了Xi平安银行的金融服务边界。
结论
现在手机银行app已经成为各类银行的标配。根据第三方应用商店的统计，整个市场上有数万个银行应用。但是在热闹的场景下，大部分银行应用都没有用户活动，甚至有的下载只有几千次，不知道如何找到与用户建立连接的关键路径。
Xi平安银行的反击对同行有什么启示？Xi平安银行对如何让中小银行实现网络化有自己的见解。银行做app和互联网公司不一样。拉用户上来不一定能让他们看到有价值的东西，而是看你能创造什么价值，然后拉用户上来。对我们来说，性价比会更高。该行互联网财务部负责人表示。
【/h/】中小银行目前面临的另一个问题是服务同质化严重。数字化已成为Xi平安银行破解同质化的重要突破口。Xi平安银行在培训员工时强调，除了存款和贷款，还可以谈互联网+、数字转型。企业需要什么数字服务，我们的财务如何帮你解决？
【/h/】可以说，有了工具和产品，分行和成千上万的银行员工变得更加自信。也许这就是银行数字化的核心:用数字化思维和工具武装每一个员工，才是真正有效的数字化转型。
从Xi安银行与阿里巴巴云合作的案例中，我们可以看到银行与金融科技公司之间存在着共生关系。银行在金融技术的帮助下，技术能力大大提高，金融技术能力也找到了自己的用处。只要找到合适的路径和合作伙伴，中小银行的数字化转型就会随之而来。
