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互联网资产负债市场发展简析
互联网债务市场概述
【/h/】随着金融脱媒、利率市场化改革、互联网金融兴起、资产管理新规出台，银行储蓄存款竞争环境越来越复杂，争夺存款的难度越来越大。近年来，银行存款的发展有以下特点:一是存款余额增速放缓。2019年6月末，我国银行存款增速为8.4%，比贷款增速低4.4个百分点。其次，活期存款比例持续下降，存款成本普遍上升。2019年6月末，我国居民活期存款占比35.55%，比2018年底下降1.92个百分点。第三，随着经济增长动力从投资向消费的转变、经济增长放缓和经济结构转型，以及房地产市场的作用，人均可支配收入和储蓄率逐渐下降。
另外，在金融科技背景下，互联网融资加速了储蓄存款的分流。截至2017年底，1.58万亿元的余额已经超过招商银行的存款总额。
【/h/】在这种背景下，银行传统的线下渠道将面临同行业的激烈竞争。为了保持存款业务的持续稳定发展，我们必须另辟蹊径:首先，在细分渠道的基础上，采取创新的存款业务发展策略，例如，战略客户运营集中在总行层面，区域客户运营集中在分行层面，习惯到网点办理业务的零售客户和小额贷款客户集中在分行层面，互联网客户运营集中在总行网上业务运营部层面。
【/h/】同时可以借鉴国内先进银行和互联网巨头的发展经验。拓展零售业务的关键在于批量获取网上客户，快速提升客户基础，实现零售业务的跨越式发展。借助金融技术，在客户画像的前提下，通过更好的产品、服务和运营提高客户服务能力，实现成本、收益、客户获取、市场竞争等因素的平衡。
【/h/】因此，如何做大做强互联网债务业务，实体网点少的民营银行的储蓄存款发展策略值得借鉴。以某互联网银行为例，通过强大的科技支撑，可以加强与互联网平台的合作，利用互联网平台丰富的客户资源和金融技术能力，快速吸收网上储蓄存款，然后通过互联网消费贷款业务释放吸收的存款，以较高的利差获得较高的利润。以一个互联网平台为例。目前有40家合作银行，网上存款规模已达2000亿。
互联网消费金融市场概述
【/h/】由于宏观经济环境的综合影响，监管更加严格，资产管理新规定的实施，银行业务对公众的风险得到了集中释放，银行间业务也受到了极大的限制。随着经济结构的调整，零售业务拥有大量的客户，小额、高频率的产品特性大大分散了风险。在政策层面，继2018年12月中央经济工作会议要求城市商业银行和农村商业银行业务逐步返本溯源后，监管部门出台了一系列相关管理规定，商业银行服务地方、返本溯源已成为必然趋势。基于目前的政策、经济和监管背景，大多数大中型城市商业银行、农村商业银行和农村信贷机构，甚至国有股份制银行，在探索零售消费信贷的道路上，借助金融技术，发展了互联网消费信贷业务合作和自营业务，实现了零售业务的成功转型和合规发展。
【/h/】互联网消费信贷业务可以有效避免传统信贷的人工调整和审批，操作风险和道德风险高；贷款信息繁琐，审批流程长，客户体验差；离线扫街战术，低成本高效率的痛点，通过移动互联网架构，依托大数据风险管控处理能力，批量、自动、智能客户识别、反欺诈审核、额度利率计算，二次批量后，实现客户自主提款、支出等零售信贷业务处理。
借鉴国内先进银行的发展经验，互联网消费信贷业务的发展呈现三个阶段:
【/h/】第一，固定贷款催收阶段，银行全额出资，采用信用担保或担保方式，只在银行拿固定收益。在合作过程中，借鉴互联网合作伙伴在产品设计、业务流程、渠道引流、大数据风险控制、客户群定位和准入等方面的先进经验，完善与保险公司担保公司的合作模式；
【/h/】三、自主品牌自营贷款的研发。在具备无差别流风险控制能力之前，可以进行固定客户群的纯信用网贷。比如银行自营的互联网零售信贷产品，可以开发用于支付工资和公积金数据。在具备无差别流风险控制能力后，可以放开整个客户群的业务发展。2018年底，一些有远见的银行开始开展固定客户群的自营互联网零售信贷业务，同时配合固定收益贷款和联合贷款。
【/h/】因此，如何在做大做强互联网资产业务的同时，加大固定收益-贷款联合贷款业务的合作，实现流量无差别的自营互联网消费信贷业务，是当务之急。
互联网资产负债业务发展中遇到的问题
互联网负债
市场因素
【/h/】互联网债务市场是一个直接面对竞争的市场，刺刀胜出。由于存款保险制度的存在，银行的品牌因素将被削弱，利率水平将成为客户关心的核心因素。因此，需要将产品的利率水平保持在与基准产品相同的水平，这样产品才会有销量，成本控制与存款规模快速增长之间就会产生矛盾。如果只考虑产品本身，不考虑营销费用、员工工资、业务费用等。，必然会出现互联网债务产品的付息成本高于线下结算存款和机构存款的情况。
人员因素
【/h/】各家银行会根据自身存款规模的需求不断调整产品利率水平，并会根据自身头寸压力上线配置短期或长期流动性产品。客户会对产品购买流程、产品规则等问题进行实时反馈。从结果来看，互联网债务规模升级看似容易，但实际上需要投入大量的时间和精力来开展一系列工作，包括产品调研、产品迭代、产品规则复制信息调整、产品展示运营位置调整、运营活动策划与开发、客户投诉处理、合作伙伴分配的对账结算支付、认证渠道、充值渠道、身份证联网验证渠道、人脸识别系统正常运行维护等。目前专业人才严重短缺。
系统因素
【/h/】互联网债务业务的顺利运营需要其他银行卡认证渠道、身份证联网验证服务渠道、其他银行卡充值渠道、ocr和人脸识别系统的畅通。目前，在互联网债务业务的起步阶段，认证身份证网络验证服务等银行卡充值渠道都是单一渠道，ocr和人脸识别系统也面临着识别不足、通过率低的问题，需要在后续的业务发展过程中进行改进。一方面提高了服务渠道的稳定性，另一方面通过渠道路由降低了认证和充值的成本，提高了合作的议价能力。
互联网资产
市场因素
【/h/】从2019年开始，各行特别是股份制、国有银行，都注意到了个人消费贷款业务的合作模式，如定收贷款、联名贷款、客户分流等。，风险可控，收益可观。低成本资金的涌入导致了市场上各资产端的规模和流量根据资本成本和合作量的倾斜。所有银行的资产端之间的合作已经从原来的饥饿状态。对贷款规模的需求迫使各银行协商接入腰资方，收益报价普遍从2019年初的9%左右降至目前的8%左右，收益水平持续下滑。此外，腰部资产方的风险控制能力相对较弱，也使得潜在风险不断积累。
实施因素
【/h/】各资产方的上线运营需要一系列工作，如业务沟通与拜访、现场尽职调查、数据收集与整理、协议审核与签署、风险控制模型设计与配置、会计科目确认、需求讨论与呈现、系统对接开发与测试、冷启动后风险控制模型调整等，平均需要两个月。如果潜在的不可控风险被资产方通过尽职调查发现，或者被贷款审查委员会否决，上半年的工作将是无成效的，只能积累经验，导致资产方业务发展缓慢。
风险因素
【/h/】互联网渠道资产方的经营理念是收益覆盖风险，不良会控制在合理的水平，而不是尽可能的低。传统银行对网贷风险指标的容忍度极低。一方面，在市场资产的选择上，只能找到更多的保险赔偿和担保加保险的资产合作项目，收益会给保险公司和担保公司，只能获得较少的固定收益。另一方面，纯客户分流的合作模式肯定不好，但是利润比较可观的资产合作项目，由于风险偏好，个别银行无法进入，使得市场上选择资产合作项目的难度越来越大。
如何扩大和加强互联网资产负债业务
互联网负债
【/h/】互联网债务业务发展中存在的问题，如何继续做大做强互联网债务业务，具体工作措施如下:
加强与互联网平台的深度合作，继续开展产品运营
【/h/】借助互联网平台的线上线下营销渠道，继续开展产品运营活动，加大互联网债产品推广力度。展示产品推荐宣传阵地，提高产品曝光率。对于已经开户但尚未交易的用户，通过在应用站推送消息来敦促客户购买产品。
持续进行产品补充和迭代，以满足互联网客户的需求
【/h/】继续开展同行产品研究，把握市场产品类型和利率水平的变化，继续根据客户的流动性偏好对网上存款产品进行补充和迭代，在现有产品的基础上加快新产品的网上客户，覆盖高流动性低收入、低流动性高收入客户的需求。
访问更多服务渠道，确保客户体验
【/h/】在现有的认证和充值渠道上增加新的渠道，实现渠道路由，保证服务稳定，提高对银行扩张的支持，降低成本，以应对后期监管政策的变化。同时，要保证ocr和人脸识别系统的高识别率和稳定性。
开展债务成本降低工作
【/h/】在产品满足销量的前提下，计算产品价格，适当降低利率水平，在产品具有一定竞争力的前提下，不得高于市场同类产品。
拓展互联网债务合作渠道
【/h/】在现有存款合作平台的基础上，开辟新的存款分销互联网合作渠道，继续扩大互联网负债规模。
互联网资产
【/h/】从各银行零售业务发展现状来看，网点数量已经不是主要优势。大数据、机器学习等先进金融技术驱动的实时风险控制基础薄弱、合作渠道少，是阻碍各银行互联网资产业务快速发展的主要原因。各行要及时抓住当前政策和经济环境下的机遇，利用金融科技优势，做大做强互联网零售信贷业务，助推零售业务发展。应从以下几个方面努力:
加大资产合作项目对接，加快项目储备和落地
二是继续扩大现有互联网消费贷款规模。三是改变资产项目对接思路，接入同类平台资产合作平台，通过平台对接更多资产终端，减少单个对接资产终端面临的逐系统对接开发问题，节省资产终端的接入时间。
继续建设独立的风险控制能力，加强核心能力
【/h/】一方面，在线内数据的基础上，加强外部数据采购，完善实时风险控制体系；另一方面，我们将继续培训和优化现有风险控制模式，提高现有贷款产品的通过率，在风险可控的前提下扩大贷款规模。
提高贷后管理水平
【/h/】一是做好贷款风险指标监控，控制贷款规模和风险贷款水平，整体提升贷后管理水平。二是在核销不良贷款的同时，逐步推进网上诉讼和网上仲裁追偿。
开发自营网上消费信贷产品
【/h/】如何在扩大和加强互联网资产业务的同时，增加固定收益贷款联合贷款业务的合作，实现流量无差别的自营互联网消费信贷业务，将是重中之重。各行在具备独立风险控制能力的基础上，开展自营纯网上零售信贷产品的研发，同时将大数据的风险控制能力延伸到传统线下零售贷款和小额信贷产品的线上，形成线上赋能和线下反馈的业务联动机制。
其他方面
【/h/】资产负债业务的做大做强离不开金融技术自主性的不断提高，互联网金融专业人才的智力支持，以及绩效考核体系和薪酬管理体系的不断完善和引导。因此，银行还应考虑从以下两个方面努力:
增加对科学技术的投资，并加强金融技术自主
【/h/】在当前席卷全行业的金融技术风暴背景下，新技术的应用日益成为银行转型发展和客户痛点解决的关键支撑。各行需要构建技术+数据的技术发展模式，大力推进金融+情景+技术的深度融合。无论是前端渠道和客户，还是中后台产品设计、风险控制和合规，技术都将全面应用到业务的各个领域。因此，要加大科技投入，从整体技术架构、数据治理与服务、信息安全、应用监控以及开发、运维一体化等方面构建实施数字化转型战略的基本框架。
完善人才培养机制，加强智力支持
互联网资产负债业务是传统金融、金融、信息技术和互联网思维的深度融合。互联网资产负债业务的发展要有持续的生命力，就要制定有针对性的人才培养计划，加强不同层次、不同侧重点的培训，建立专业的团队。建立健全人才激励机制，完善绩效考核体系和薪酬管理体系，提高互联网金融人才的薪酬福利水平，不断激发员工归属感，鼓励员工通过不断创新加强智力支持，促进互联网资产负债业务健康持续发展。
【/h/】近期疫情在一定程度上推动了银行业对网上资产负债业务的重视。网上资产负债业务只是银行数字化的一部分，银行业的数字化改革正在开始。我相信，只有那些真正将数字创新融入自身发展的银行，才能在新的市场竞争中抓住机遇。
